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数字货币最全解读:与微信、支付宝有何区别?有哪些应用场景?

国际10-14 21:41:290

大家好,我是懒爷,今天来聊一聊,最近几年大家一直听说,但从未见过的数字货币。到底什么是数字货币,为什么全世界的国家都在搞数字货币,未来都有哪些应用场景,对于我们普通来百姓都有什么影响呢?今天就从这四个方面来谈一谈。



首先央行为什么要推出数字货币呢?我们来看一组国家统计局的数据,2019年我国社会消费品零售总额为41万亿元,同比增速为6%,而在线支付市场的规模为26.9万亿元,同比增长了16.9%。通过对比我们发现,现在我们日常生活消费的一大部分都是通过在线支付完成的,而且这一比例还在快速提升。央行推出数字货币完全是顺应时代的需要,不过也有别的因素,这在后面会具体提到。







首先什么是数字货币?我们从中学课本上应该都学到过,人类货币发展至今,经历了四个重要的阶段。第一个阶段是:实物货币时期,主要以物物交换为主,所以牛啊、羊啊、贝壳等都成了货币的一种形式。不过随着日常交易量的激增,物与物交换的不便VV利性开始凸显,人们开始进入第二个阶段:金属货币时期,铜钱、黄金、白银渐渐的成为了流行的货币形式。第三个阶段,政府发现可以印纸当成金银的兑换券,于是出现了黄金券、白银券、交子等货币形式。第四个阶段就是我们现在所处的信用货币时期,以国家信用背书,发行货币,如果国家信用差,疯狂印钱,老百姓可就遭殃了,例如委内瑞拉,货币一年贬值十万倍。



即将发行的数字货币DCEP,也是一种信用货币,不过只是数字化形态,是有国家信用背书的法定数字货币。在央行的设想中,未来中国M0的一部分将由DC/EP构成,DC/EP是人民币现金的替代,可以和人民币现金自由兑换。这里简单科普一下什么是M0,它指现实生活中流通的现金,就是你我大家手中的纸币。





但大家手中的纸币如何才能兑换成数字货币呢?难道直接找央行换吗?这你就想太多了,央妈是不对个人开放业务的。所以数字货币的发行,依旧是采用传统的中央银行到商业银行的双层运营体系。商业银行需要先向央行缴纳100%的保证金,也就是用等额的现金,先去兑换成数字货币,然后转身再将这些数字货币兑换到老百姓手中。在这个地方有一个投资机会,央行为了调动商业银行的积极性,不给商业银行于收技术路线,但凡能够满足技术要求的,都可以找央行进行数字货币兑换。谁的技术好,谁的模式最能为市场所接受,谁就会得到央行的优先对待。那么在这个过程,带来的银行技术升级、设备更换,将利好资本市场中的那些金融服务公司。根据中国产业信息网的数据显示,我国银行 IT 投资规模 2020 年将达到 1488.7 亿元,同比增速 10.2%。相关硬 件及软件系统及加密应用潜在改造和升级空间大。





聊完了什么是数字货币,那么它有什么特点呢?跟我们日常使用的微信、支付宝又有何区别?通过农行透露的内部测试信息来看,数字货币支持离线支付,在没有网络的情况下,“碰一碰”也能完成交易。第二个特点是无限法偿性,因为它是法币,在进行支付时商家不得拒绝,不然就是违法,而商家有权拒绝微信或支付宝,所以全中国所有的商家都必须要支持数字货币DCEP的支付,否是就是违法。而微信支付宝只是提供了一种货币传输渠道,而DCEP则是改变了货币存在形式和流通形式,二者有本质区别。第三个特点是支持扫码支付、转账汇款。包含了目前市面通用的支付形式,用户接受起来会比较方便,但目前使用的收款终端机需要改造升级,来支持新型数字货币。所以这部分也有非常大的投资机会,因为中国零售市场规模高达几十万亿,相信不少厂家会在这波换机升级潮中赚的盆满钵满。第四个特点是匿名支付。用户的数字钱包采用的是松耦合方式,通过“前台自愿、后台实名”的原则,按照个人信息认证的程度划分了为四个等级,最低级认证的可支付金额较少,最高级的,则没有支付限制。但无论是最低级,还是最高级,收款方都查不到是谁支付的,只有央行有权查看,这样可以更好的监管腐败、洗钱等行为。所以此处也涉及到数字货币的第四个特征:每一个DCEP都是独一无二的,无法复制和替代,央行能够保证数字货币从发行、流通到回收的全生命周期的全程追溯和闭环可控。





谈了这么多,开始进入今天最重要的环节:数字货币未来有哪些应用场景,对我们普通老百姓又会有怎样的影响?根据央行发布的信息以及前期合作的对象来看,第一阶段数字货币的主要定位是零售支付的数字化。今年4月,媒体透露DCEP率先在深圳、苏州、雄安、成都四地进行封闭测试,星巴克、麦当劳参与了测试。7月份,传出美团、滴滴、B站、今日头条与央行数字货币研究所建立了合作关系,要知道这几家在零售消费领域,拥有数以亿计的用户规模。






所以第一个突破口将是高频消费领域,但凡看到能支持微信、支付宝支付的地方,就必然会有数字货币的身影。但数字货币在零售支付领域的市场份额应该不会很大,原因是什么呢?大家可以此处谈一下自己的看法。我的依据是,微信、支付宝支持信贷功能,能够透支消费,例如花呗、借呗等一系列消费贷产品,使用后还能获得一定的积分,在未来享受更优惠的活动。而数字货币就是数字化的现金,每一次使用时都是在用现金,每使用一次自己可支配的现金流就会少一部份,面对每月定期偿还的债务压力,为了安全期间,不少还是会优先原因持有现金。当然在需要匿名支付、断网支付时,大家还是愿意使用数字货币的。例如当你想买一个成人用品什么时。






第二个领域是银行支付场景的爆发。虽然现在银行也有支付功能,但由于接入的商家太少、使用频次太低,基本上处于半死不活的状态。而一旦数字货币推出,民众需要在各大商业银行内兑换数字货币,然后又能在各大商超方便使用,必然会带来银行支付使用频次的激增。尤其是像招商这种在领域布局又广又深的,企业来说将带来很大的利好。首先声明:我并未持有招商以及相关企业的任何资产,单纯的业务分析。






第三个领域是一些公共事业领域。前期数字货币DCEP的推广,一定是自上而下的模式最为有效。首先是在一些公共服务部门,通过数字货币的形式发放财政补贴,对大众生活产生悄悄的影响。同时在农名工工资拖欠问题上,也可以通过数字货币发放,一来便于监管资金流向,二来也能引导这部分群体快速融入数字经济当中。






第四个领域是跨境支付领域,大有可为。目前货币资金的跨境流动无时无刻不在发生,然而使用了半个多世纪的贸易结算体系SWIFT 系统,流程繁琐,结算成本高昂,也很难满足多样化的跨境支付需求。数字货币可以大大降低结算成本,提高效率。当然这也有助于人民币的国际化,在国际争端中减少被制裁的风险。当然要实现这个目标,还需要好多年的努力。



文中参考了各大券商的研报资料,大家如果有兴趣可以在评论区、或私信获取这些资料。好了,这一期的内容就到这里,如果喜欢我的内容欢迎点赞评论关注一键三连,我们下期见。



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